农资赊销中商业信用取代银行信用应引起关注

       人民银行调查显示，近年来，农村信用社的农业贷款投放速度逐年减缓，而农资经销商与农户之间的赊销活动却越来越多，农资购销市场的商业信用呈现迅速发展态势，从多方面影响着银行信用，应引起关注。
　　农资购销渠道商业信用的增长态势与金融机构农贷增长趋缓形成反差。
　　农资商业信用出现了取代部分银行信用的趋势。农资流通方式为相关的农村商业信用提供了广阔空间。农资商业信用零活便捷，已对农村形成全覆盖局面。
　　农资赊销现象日渐普遍，农户没钱亦可以完成春耕生产。据2013年6月昌图县太平镇农资流通市场调查结果，全镇11家农资经销点，百分之百有赊销行为；全镇50多名农资经纪人，百分之百提供赊销服务。春耕生产期间缺乏资金购买农资的农户，亦可通过赊销农资进行春耕生产。
　　农资赊销方式灵活多样，经销商按农户实际情况提供了多种商业信用。批发商对乡镇经销点一般以每年5月1日为结算时限，5月1日之前允许经销占欠货款而不计算利息。对5月1日之后所欠货款的经销商，要收取利息，理由是补偿批发商的融资费用。乡镇经销点对农村经纪人，亦采取同样方式计算赊销利息。而农村经纪人则对农户采取多种方式购销：一是对秋后算账的加收利息；二是采取“涨价”方式收取利息，对延迟1-3个月支付货款的，例如对购买化肥3个月才能给钱的，每袋涨价10元，相当于把商业信用的利息隐含在销售价格之内。对购销1个月以内的，一般不回收利息。三是对确定无赊销风险且可成为稳定销路的种粮大户，尽量不回收商业信用利息。
　　农资商业信用的利率与信用社贷款利率相当，农户乐于接受。农资批发商对乡镇经销商、乡镇经销商对农村经纪人的商业信用利率，一般参照农村信用社一年期贷款利率；农村经济人对农户，则按老客户、新客户、信誉度以及亲疏程度的不同，欠款时间的长短，按10％。-15％。的利率计算利息。
　　据昌图县太平镇六家子庙村调查显示，全村拥有耕地5754亩，每年需要春耕生产资金173万元，但全村670户农民2013年备耕期间向农村信用社提出购买农资贷款申请的只有7户，申请贷款的总额度只有7万元，占春耕生产总资金需求的4.0%；另据昌图县太平镇农村信用社2013年5月份贷款公布数据，9个村311户农户贷款中，仅有35户贷款用于购买农资，其余均用作养殖，贷款用途为购买农资的农户占贷款农户总数比重的11.2%。据昌图县3家基层农村信用社主任介绍，现在农民种地基本可以不向信用社贷款，原因是农资经销商、农村经纪人提供了较为完善的商业信用。据昌图县太平乡六家子庙村调查，全村从事种植业的670户农民中，2013年向经纪人或经销商赊购农资的农户有219户，占农户总数的32.7%，但5月1日之后未能支付购货款，被加收商业信用利息的只有31户，占农户总数的4.7%。
　
农业贷款增长速度减缓
　　农村信用社对60岁以上的农户一般拒绝投放贷款，把这部分农民推向商业信用队伍
　　中国已日渐走向老龄化社会，随着医疗条件和人民健康状况的改善，人口寿命在逐年延长，加之青壮年农民进城打工因素，55岁以上的农民从事农村种植业生产的有很大比重，他们当中即使有需要贷款购买农资的，往往难以得到信用社的支持，因此这部分农民选择向农资经纪人赊购。
　　农村信用社手续相对繁琐，使农户对商业信用更加偏好。农村信用社对农户贷款要通过农金员贷前考察，要进行信用评级，要经主管主任审批，春耕生产旺季还需要排队等待。近年来农村信用社在不良清查工作中新出台一些措施也减弱了农户贷款的便捷程度，比如为杜绝借、冒名贷款，要求贷款农户一律到柜台领取，否则追究相关工作人员责任。但绝大多数乡镇只有一家农村信用社经营网点，农户住址距离农村信用社超过5公里的点达60%左右，到信用社贷款多有不便。因此农户即使多付一点利息，也宁愿选择商业信用。
　　农村信用社对农业生产大额资金需求缺乏支持手段，使部分种植业户选择向农资经销商赊购。农村信用社的信用贷款最高额度为5万元，超过5万元的即要求提供担保或抵押。但搞蔬菜大棚或粮食规模生产生产农户，由于缺少抵押物，难以从信用社得到大额贷款支持，因此选择赊购农资。
　　
相关建议
　　农村信用社进一步改善贷款营销，加强对三农的金融支持。鉴于农业生产向高效、集约方向发展的态势，建议农村信用社等涉农金融机构进一步改善经营管理，为农村各层面的经济体提供更为高效、便捷的信贷支持。农村信用社应向国有商业银行学习，提供惠农卡，对农户一次授信，在一定额度内可循环使用贷款，使农户取得贷款、使用贷款更加方便。涉农金融机构还应针对农村土地流转、特色农业发展水平和农产品加工发展态势，不断开发、推广新型的金融产品，以满足特色农业、规模农业和农产品加工业对信贷资金的需求。
　　加强农村融资环境建设，为农业贷款提供更多的中介服务。政府有关部门和农村基层组织，应加快土地的确权登记步伐，对畜禽圈舍、蔬菜水果大棚等农业设施建立产权登记制度，使农业大额贷款有依托有保证。进一步健全农业生产设施流转市场建设，推进合理流转。
　　加强民间融资监测，谨防民间融资链条断裂。据了解，农资批发商、经销点在对下一级经销商或经纪人提供商业业务的同时，自己也向城乡居民融资。农村经纪人向农户借贷的现象更为普遍。建议政府有关部门、金融监管部门、涉农金融机构都应该从自身的职责和经营目的出发，加强对民间融资的监测，对农村种、养、加工以及流通领域的资金需求总量，以及民间融资所占比重做到心中有数。防止非法集资、不正当用途融资及洗钱行为借农资商业信用名目出现，造成民间融资链条断裂。